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20대보험가입요령 (feat. 얼마짜리 가입해야되나?)

일상|2024. 3. 28. 07:33

요즘 직장생활을 다시 하다보니 젊은 친구들과 같이 지내고 있는데요. 사회초년생인 20대, 30대 초반 분들이 어려워하는 부분이 바로 보장성 상품을 준비하는 것입니다. '필요가 있나?', '상담자가 말해준대로 하면 되나?', '얼마짜리 가입해야되나?' 등등 다양하지요.

 

그런데 직접 설명해주고, 조언을 전달했을때 대부분의 반응은 '복잡하고 불편하다.' 입니다. 생각하기 싫은겁니다. 제가 예전에 제 글을 보고 문의주신 분들 중에 5~60대가 보인 반응인데 똑같더군요.

 

자신을 가입시키기 위해 상담을 하는 사람에게 '내가 원하는 것을 전달하는데 갖는 불편함'이 너무 컸습니다. 한국인 종족 특성이긴 합니다만 MZ인데 좀 달라져도 좋을것 같네요.

 

 

그런 의미에서 오늘은 20대보험가입요령 중 '가격'에 대해서 적어봅니다.

 

 

▲ 오늘 새벽 유튜브를 보다가 50대 중반인 중소기업 경리분의 월 지출 현황을 보고 이 글을 적습니다. 월 소득 230, 월 지출 273만웝니다. 보장성 상품 가격만 합산하면 대략 46만원이 나옵니다. 월 소득 600만원 이상인 분의 가입 수준이네요.

 

아마 이 분도 처음 준비할때는 자기 소득 수준에 맞게 구성했을텐데 중간에 추가되고, 직장이 바뀌고, 나이가 들어 소득이 줄면서 이 상태가 됐을겁니다. 그럼 남은건? 해약이지요.

 

제가 항상 하는 말이 있죠?

 

제대로 준비한 보장성 상품의 경우 해약하면 100% 가입자 손해, 유지하면 100% 회사 손해.

 

20대보험가입요령 가격편 시작

 

 

1. 월소득의 8 ~ 10% 수준으로 준비하라.

 

예전에는 10 ~ 12% 였던 비중인데 축소된 이유는 자산 증식 수단이 많아졌고, 그를 통해 리스크 헷지를 할 통로가 많아졌기 때문입니다. 이제 보장성 상품으로 노후의 위험을 다 감당하려고 할 필요가 없죠.

 

그럼 사회초년생 중견기업 신입사원 연봉을 4000만원이라고 했을때 월 실수령액은 대략 270만원일겁니다. 그럼 최대 27만원이네요. 저 최대치만 기억하면 됩니다. 조건은 많으니까요.

 

2. 향후 20년 미래 계획을 세우고 준비하라.

 

20대보험가입요령의 핵심은 바로 앞으로 일어날 일을 생각하고 가입 수준을 정하는 것입니다. 결혼, 출산, 육아, 교육이라는 과정이 펼쳐지겠죠? 저 과정을 스킵할 분들이라면 이 부분은 넘어가도 됩니다.

 

하지만, 저 과정이 있을것 같다면 생각하고 준비해야 됩니다. 배우자가 생길테고, 아이가 생기면 그 사람들에게도 보장성 상품이 들어갈테니까요. 그럼 홑벌이 기준 연봉 5천일때 월 납입금액 최대치는 40만원 정도가 됩니다. 그걸로 최소 3인의 상품을 준비해야 되지요. 그럼 지금 사회초년생인 자신의 상품은 얼마로 해야될까요?

 

대략 저(남성)를 기준으로 필수 상품만 적어볼테니 한번 곰곰히 생각해보세요.

 

나 : 종합 1개, 실비 1개, 사망1개, 운전자 1개

배우자 : 종합 1개, 실비 1개

자녀 : 종합 1개, 실비 1개

 

사망은 정기로 가입해도 1억당 3~4만원대, 최소 1억에서 적정 수준으로 3억까지 준비해야 됩니다. 종합으로 암, 뇌, 심장 주요 질병 관련 진단비, 수술비 정도는 갖춰야되고, 실비는 들어가야죠. 연봉 5천 홑벌이 기준으로도 빡빡합니다. 그러니 20대인 자신의 실제 요금은 10만원 안밖이 제일 무난하죠.

 

또, 가입 시점에서 최소 20년, 최대 30년 정도를 매달 꼬박꼬박 내는 돈입니다. 절대 여유있다고 과욕을 부리면 안 되는 영역이 바로 '보장성 상품'입니다.

 

이 두 가지만 생각하고 준비하면 중간에 해약해서 손해보고 그럴 일은 없습니다.

 

 

20대보험가입요령 가격편 정리

 

위에 글이 너무 길어서 뭔 말인지 모르겠다 하는 분들을 위해서 정리합니다.

 

결혼하고 아이 낳고 키우는 삶을 살아갈 분들은 처음 준비할 때 종합+실비 총 월납요금 10만원 이하로 가입하고 나머지 여유는 현금 확보 및 자산 증식에 투자할 것.

 

결혼과 출산, 육아, 교육에 관련이 없는 분들은 현재 월 소득의 10% 수준으로 보장을 준비해서 노후를 대비할 것. 

 

가입해야 할 특약도 적어둡니다.

 

0. 의료실비보장

1. 암진단비 3천 이상

2. 뇌혈관질환 진단비 2천 이상

3. 심혈관질환 진단비 2천 이상

4. 2번, 3번 수술비 1천 이상

5. 질병/상해 수술비

 

* 여유가 있어서 좀 더 힘을 주고 싶다면 암진단비를 5천까지 준비하면 베스트입니다.

 

20대 첫 가입으로 꼭 준비해야 할 것들입니다. 20대 사회초년생이고 병력이 없는데 실비 빼고 9만원 정도로 저걸 가입하지 못한다면 쓸데없는 특약이 많이 포함된 것입니다. 저 조건을 제시하고 플랜을 받았는데 그 모양이라면 상대방이 지금 자신을 상대로 사기를 치고 있는 거죠. 그럼 그 회사 자체를 밴하면 됩니다.

 

사족

 

20대보험가입요령 글에서 꼭 하고 싶은 말이 있습니다.

 

구세대의 경우 보장성 계약을 마치 마술램프처럼 생각했습니다. 뭔가 나중에 큰 돈을 지원 받아서 본전을 뽑겠다 이런 생각으로 준비했죠. 그 결과 국내에서 제대로 보장을 준비하고 유지하는 인원은 10%가 안 됩니다.

 

명심하세요.

 

보장을 위해서 준비하는 금융상품은 인생 막다른 길에서 버티기 위한 최소한의 안전장치로 생각해야 합니다. 그 최소한의 장치에 너무 많은 자금을 묶이게되면 생활이 힘들어지죠. 사람답게 살려고 돈 벌고, 일 하면서 사는건데 주객이 전도된 꼴입니다. 최소한으로 필요한 보장만 준비하는 것. 그게 핵심이랍니다.

 

 

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